Ich habe keine Hausratversicherung.
Das sage ich bewusst am Anfang – weil es die ehrlichste Antwort auf die Frage ist, die dieser Artikel stellt. Nicht weil ich Versicherungen grundsätzlich ablehne, sondern weil ich meinen Hausrat schlicht nicht für versicherungswürdig halte.
Meine Einrichtung ist nicht teuer. Was ich besitze, habe ich größtenteils bewusst einfach gehalten – und vieles davon könnte ich im Schadensfall günstig, oft sogar gebraucht, ersetzen.
Aber das bedeutet nicht, dass eine Hausratversicherung für niemanden sinnvoll ist. Im Gegenteil. Es kommt – wie so oft – auf die eigene Situation an.
Hinweis: Dieser Artikel ersetzt keine individuelle Versicherungsberatung, sondern teilt persönliche Erfahrungen und allgemeine Orientierungshilfen.
Was die Hausratversicherung überhaupt abdeckt
Bevor man entscheidet, ob man sie braucht, lohnt es sich zu verstehen, was sie tatsächlich leistet.
Eine Hausratversicherung schützt das bewegliche Eigentum in der Wohnung – also Möbel, Elektrogeräte, Kleidung, Fahrräder (oft gegen Aufpreis) und persönliche Gegenstände – gegen folgende Schäden:
- Einbruchdiebstahl
- Feuer und Brandschäden
- Leitungswasserschäden
- Sturm und Hagel
- Vandalismus nach Einbruch
Was sie nicht abdeckt: Schäden, die du selbst verursachst, oder Schäden am Gebäude – dafür ist die Gebäudeversicherung zuständig, die in der Regel der Vermieter abschließt.
Wann sie sich lohnt – und wann nicht
Sie lohnt sich, wenn…
- du hochwertige Einrichtung, teure Elektronik oder Schmuck besitzt
- du in einer Gegend mit erhöhtem Einbruchrisiko wohnst
- du ein teures Fahrrad hast, das du absichern möchtest
- ein Schadensfall dich finanziell ernsthaft belasten würde
Sie lohnt sich weniger oder gar nicht, wenn…
- dein Hausrat insgesamt wenig wert ist
- du ohnehin bewusst einfach lebst und Dinge günstig ersetzen könntest
- du Möbel und Geräte gebraucht kaufst und keinen hohen Wiederbeschaffungswert hast
- du bereits eine Weile ohne sie gelebt hast und nie einen Schadensfall hattest
| Die entscheidende Frage: Was würde es dich kosten, deinen gesamten Hausrat nach einem Totalschaden neu zu kaufen? Wenn diese Zahl deutlich über dem liegt, was du in einigen Jahren an Prämien zahlen würdest – dann lohnt sich die Versicherung. Wenn nicht, kannst du dieses Geld auch zurücklegen. |
Was eine Hausratversicherung kostet
Die Kosten hängen vor allem von drei Faktoren ab: der Wohnfläche, dem Wohnort und dem Versicherungsumfang.
Grobe Orientierung für eine durchschnittliche Wohnung in Deutschland:
- Kleine Wohnung (bis 50 m²): ab ca. 40–60 € im Jahr
- Mittelgroße Wohnung (50–100 m²): ca. 60–120 € im Jahr
- Größere Wohnung oder Haus: ab ca. 120 € aufwärts
In Großstädten und in Gegenden mit erhöhtem Einbruchrisiko sind die Prämien oft höher. Zusatzbausteine wie Fahrraddiebstahl, Elementarschäden oder Glasbruch erhöhen den Beitrag zusätzlich.
Wie viel du konkret zahlen würdest, hängt von deiner Situation ab. Ein Vergleich hilft dabei, die Unterschiede zwischen Anbietern schnell zu überblicken: → Hausratversicherungen vergleichen*
Worauf du beim Abschluss achten solltest
Wenn du dich für eine Hausratversicherung entscheidest, gibt es ein paar Punkte, die den Unterschied machen:
Versicherungssumme realistisch ansetzen
Die Versicherungssumme sollte dem tatsächlichen Wiederbeschaffungswert deines Hausrats entsprechen. Zu niedrig angesetzt führt im Schadensfall zu Unterversicherung – dann zahlt die Versicherung nur anteilig. Als Faustregel gelten ca. 650–700 € pro Quadratmeter Wohnfläche.
Selbstbeteiligung einbauen
Viele Tarife bieten eine Selbstbeteiligung an – du zahlst im Schadensfall einen festen Betrag selbst, dafür ist die Jahresprämie günstiger. Das lohnt sich, wenn du die Versicherung hauptsächlich für große Schäden brauchst und Kleinschäden selbst trägst.
Elementarschäden prüfen
Überschwemmung, Erdrutsch, Rückstau – diese Schäden sind in der Basispolice meist nicht enthalten. Wer in einer gefährdeten Region wohnt, sollte prüfen, ob ein Elementarschadensbaustein sinnvoll ist.
Fahrrad separat absichern
Fahrraddiebstahl ist ein häufiger Schadenfall – aber in vielen Basistarifen nicht oder nur mit Einschränkungen enthalten. Wer ein teures Fahrrad besitzt, sollte diesen Baustein gezielt prüfen.
Fazit: Ehrlich prüfen, bewusst entscheiden
Die Hausratversicherung ist keine Pflichtversicherung. Sie ist eine Entscheidung, die von der eigenen Lebenssituation abhängt – vom Wert des Hausrats, von der Wohnsituation und davon, wie viel Risiko man bereit ist selbst zu tragen.
Ich habe mich dagegen entschieden – weil sie für mich keinen Sinn ergibt. Wer hochwertige Dinge besitzt oder einen Schadensfall finanziell nicht einfach aushalten könnte, sollte sie ernsthaft in Betracht ziehen.
Die wichtigste Frage ist nicht: Haben alle eine Hausratversicherung? Sondern: Brauche ich sie wirklich?
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→ Welche Versicherungen braucht man wirklich?
→ Fixkosten senken: Die 7 größten Hebel
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