Ich habe keine Berufsunfähigkeitsversicherung. Und ich habe mich bewusst dagegen entschieden.
Das sage ich nicht, um dich vom Abschluss einer BU abzuhalten. Sondern weil ich denke, dass diese Entscheidung von der eigenen Lebenssituation abhängt – und nicht von einer pauschalen Empfehlung.
Ich war in sehr unterschiedlichen Bereichen tätig: Call-Center, Gastronomie, selbstständige Arbeit. Ich weiß, dass ich mit wenig Budget auskomme. Und das Geld, das eine BU kosten würde, fließt bei mir in meinen ETF-Sparplan.
Das ist meine Entscheidung – für meine Situation. Ob sie die richtige für dich ist, hängt von ganz anderen Faktoren ab.
Hinweis: Dieser Artikel ersetzt keine individuelle Versicherungsberatung, sondern teilt persönliche Erfahrungen und allgemeine Orientierungshilfen.
Was die BU-Versicherung leistet
Die Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt eine monatliche Rente, wenn man dauerhaft nicht mehr in der Lage ist, den eigenen Beruf auszuüben – unabhängig davon, ob man einen anderen Beruf ausüben könnte.
Das ist der entscheidende Unterschied zur Erwerbsminderungsrente des Staates, die erst zahlt, wenn man weniger als drei Stunden täglich irgendeiner Arbeit nachgehen kann. Die gesetzliche Absicherung ist damit für viele Menschen deutlich lückenhafter als gedacht.
| BU vs. gesetzliche Erwerbsminderungsrente: BU-Versicherung: zahlt, wenn du deinen konkreten Beruf nicht mehr ausüben kannst Gesetzliche EM-Rente: zahlt erst bei weniger als 3 Stunden Arbeitsfähigkeit täglich – und oft deutlich weniger |
Wann die BU besonders sinnvoll ist
Hohes Einkommen, das du absichern möchtest
Wer gut verdient und seinen Lebensstandard im Fall einer Berufsunfähigkeit halten möchte, hat durch eine BU eine verlässliche Absicherung. Je höher das Einkommen, desto größer die potenzielle Lücke ohne BU.
Körperlich oder psychisch belastende Berufe
Handwerker, Pflegekräfte, Erzieherinnen – Berufe mit hoher körperlicher oder psychischer Belastung haben ein statistisch höheres Risiko, berufsunfähig zu werden. Für sie ist eine BU oft besonders relevant.
Familie mit Abhängigen
Wer für Kinder oder pflegebedürftige Angehörige mitverantwortlich ist und das Haupteinkommen beisteuert, hat ein besonderes Interesse daran, dieses Einkommen abzusichern. Ein Ausfall ohne Puffer kann hier weitreichende Folgen haben.
Frühzeitiger Abschluss
Je jünger und gesünder man beim Abschluss ist, desto günstiger ist die Prämie – und desto einfacher die Gesundheitsprüfung. Wer Vorerkrankungen hat, bekommt die BU schwerer oder zu schlechteren Konditionen. Das ist ein gutes Argument, früh nachzudenken.
Wann die BU weniger sinnvoll ist oder Alternativen passen
Niedriges Einkommen oder flexibler Lebensstil
Wer – wie ich – weiß, dass er auch mit wenig auskommt, und keine hohen laufenden Kosten hat, kann die monatliche BU-Prämie möglicherweise sinnvoller einsetzen. Ein aufgebauter Notgroschen und ein Sparplan können in manchen Situationen ähnlich viel Sicherheit bieten.
Selbstständige mit schwankendem Einkommen
Für Selbstständige ist die BU zwar grundsätzlich sinnvoll, aber auch komplex und teuer. Die Prämien sind höher, die Leistungsprüfung strenger. Wer als Selbstständiger in verschiedenen Bereichen tätig war, hat zudem oft Erfahrung damit, sich neu aufzustellen.
Alternativen zur BU
- Erwerbsminderungsrente – staatliche Basisabsicherung, oft nicht ausreichend
- Unfallversicherung – schützt nur bei Unfällen, nicht bei Krankheit
- Dread-Disease-Versicherung – zahlt bei bestimmten schweren Erkrankungen
- Aufbau von Rücklagen und ETF-Sparplan – selbst aufgebauter Puffer
Keine dieser Alternativen ersetzt die BU vollständig. Aber in Kombination können sie eine sinnvolle Strategie ergeben – je nach persönlicher Situation.
Was eine BU kostet – und worauf man achtet
Die Prämie hängt von mehreren Faktoren ab: Alter, Beruf, Gesundheitszustand, gewünschte Rentenhöhe und Laufzeit.
Grobe Orientierung: Für eine 25-jährige Büroangestellte ohne Vorerkrankungen mit einer BU-Rente von 1.500 € monatlich bis 67 können je nach Anbieter Prämien zwischen 50 und 150 € im Monat entstehen. Für körperlich belastende Berufe deutlich mehr.
Worauf es beim Vergleich ankommt
- Abstrakte Verweisung ausschließen – der Versicherer darf dich nicht auf einen anderen Beruf verweisen
- Nachversicherungsgarantie – Rente später erhöhen ohne neue Gesundheitsprüfung
- Leistung bereits ab 50% Berufsunfähigkeit
- Auf den Ausschluss von Vorerkrankungen achten
Ein Vergleich verschiedener Anbieter zeigt schnell, wie groß die Preisunterschiede sind und welche Konditionen zu der eigenen Situation passen.
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Meine ehrliche Einschätzung
Die BU gehört für viele Menschen zu den wichtigsten Versicherungen überhaupt – das ist keine leere Versicherungsberater-Phrase, sondern eine realistische Einschätzung der gesetzlichen Absicherungslücke.
Gleichzeitig ist sie nicht für jeden gleich sinnvoll. Wer ein geringes Einkommen hat, flexibel im Leben ist, bereits Rücklagen aufgebaut hat oder schlicht die Prämie nicht stemmen kann, muss nicht um jeden Preis eine BU abschließen.
Die wichtigste Frage ist nicht: Haben alle eine BU? Sondern: Was passiert konkret mit meiner finanziellen Situation, wenn ich meinen Beruf nicht mehr ausüben kann – und wie gehe ich damit um?
Fazit: Informiert entscheiden – nicht aus Angst
Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist eine ernste Entscheidung. Sie verdient eine ehrliche Auseinandersetzung mit der eigenen Situation – nicht einen Abschluss aus Angst oder den Verzicht aus Bequemlichkeit.
Ich habe mich dagegen entschieden. Das war die richtige Entscheidung für mich. Für andere kann sie genau das Richtige sein.
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